이른 나이에 경제적 자유를 이뤄 직장을 조기퇴사하고 자유로운 삶을 사는 파이어족. 많은 밀레니얼 직장인들의 '로망'이지만 실제 이 꿈을 달성하기란 여간 어려운 일이 아니다. 일정 수준 이상의 자산을 만들어야 하고 매달 근로소득을 대체할 수 있는 수익 파이프라인을 창출해내야 하기 때문이다.
조기은퇴하고 원하는 삶을 살아가려면 당장 한 달에 얼마가 필요한지, 총 얼마를 모아야 하는지 목표를 세우기조차 막막한 게 현실. '투자 잘하는 세무사' 우동호 수원대 경영학과 겸임교수(42)와 파이어족의 은퇴자금을 제대로 계산하고 마련하는 과정에 대한 이야기를 나눠봤다.
<우동호 세무사님 인터뷰 1편은 유튜브 채널 '싱글파이어'에서 찾아보실 수 있습니다. 실제 투자 이야기를 담은 2편 영상도 이번주 중 공개됩니다!>
"허술하게 계산했다간 은퇴 후에 낭패본다"
Q. 조기은퇴를 꿈꾸는 2030이 늘고 있는데, 저축과 재테크를 적극적으로 하지 않으면 직면하는 현실은?
A. 우리 사무실에 근무하는 20~30대 직원들에게 재테크하라고 열심히 부추기고 있는데, 그 이유가 지금 노동소득보다 자본소득 증가율이 훨씬 높기 때문이다. 2020년 국세청 자료를 보니 노동소득증가율은 2.7%에 불과한데 최근 수년간 수도권 집값은 천정부지로 올랐다. 월급 받아서 열심히 적금하는 친구들도 많을텐데 현재 정기적금 36개월 평균금리가 2.49%다. 2010년 이후 평균 소비자물가상승률이 1.61%인데 이걸 뺀 실질금리는 고작 0.8%다. 70년간 평생 적금해도 이 정도 이자로는 원금이 2배가 되지 않는다는 이야기다.
Q. 예비 파이어족들이 조기은퇴를 추구하는 데 대한 생각은?
A. <싱글파이어> 영상에 소개된 파이어족들은 사실 투자나 재테크에 특출난 분들이다. 하지만 평범한 직장인들이 파이어족에 도전하는 것은 긍정적이라고 생각한다. 세무사를 하면서 만난 많은 사람들 중에 금수저로 태어난 사람을 제외하고 아무 목표 없이 살다가 운이 좋아 자수성가한 경우는 단 한 사례도 보지 못했다. 파이어족이 되기 위해 목표를 세우고 은퇴 이후를 준비해 나간다면 100% 목표 달성을 못한다 하더라도 은퇴준비를 하지 않는 사람들에 비해 더 풍족한 삶을 살 가능성이 훨씬 높다.
Q. 1990년대생은 국민연금을 아예 못 받을수도 있다고?
A. 국민연금 제도는 기본적으로 인구가 계속 증가해야 유지되는 제도다. 현 상태로 가면 2045년에는 연금이 고갈되고 지금 32세 이하는 전혀 못 받는다는 결론이 나온다. 물론 제도를 정비하겠지만 젊은 세대들에겐 가혹한 결과로 이어질 우려가 있는 것도 사실이다. 때문에 내가 실제 받는 은퇴자금은 예상수령액보다 적게 잡고 대비해야 한다. 보수적으로 50~70%선만 생각하는 게 좋다.
"물가상승률 2% 반영한 은퇴자금 제대로 계산해야"
Q. 그렇다면 조기은퇴하기 위해 필요한 자금은 어떻게 계산하면 좋을까?
A. 인터넷에 보면 1년 최소생계비의 25배를 모으라는 말이 많이 나온다. 하지만 여기에는 고려하지 않은 게 있다. 바로 '물가상승률'이다. 지금 200만원과 20년 후 200만원의 가치는 다르다. 과거 10년간 물가상승률이 1.61% 수준이다. 한국은행에서 발표하는 목표물가상승률은 2%다. 이 정도는 돼야 경제가 잘 굴러간다고 보고 목표치를 잡는 거다. 이 2% 물가상승률을 감안해서 은퇴자금을 계산해야 실제 은퇴했을 때 현 수준의 생활을 유지할 수 있는 셈이다.
Q. 서른살 직장인이 마흔다섯에 은퇴하고 월 300만원을 쓰면서 살고 싶다면 은퇴자금은?
A. 은퇴 이후 월 300만원을 쓰면서 살고 싶다고 딱 그만큼만 준비해선 안된다. 물가상승률 2%를 고려하면 서른살 친구가 마흔다섯살 은퇴시점이 되면 은퇴 1년차에 매달 필요한 돈이 403만7605원이 된다. 지금의 300만원이 미래의 403만원과 같은 구매력을 갖게 되는 것이다. 바꿔 말하면 월 300만원씩만 계산해 준비했다면 나중에 매달 100만원 이상이 부족하게 된다는 결론이 나온다. 부족할 뿐더러 지금의 300만원의 가치는 시간이 갈수록 줄어들기 때문에 더 빈곤한 노후를 보낼 수밖에 없게 되는 것이다. 은퇴자금 계산기에 자신의 조건을 입력해서 실제 필요한 금액을 도출해보고 현실적인 목표를 세우는 과정이 반드시 필요하다. (나에게 맞춘 은퇴자금 계산은 위 영상에서 이어집니다.)
<우동호 세무사와 함께 알아보는 '은퇴자금 계산기'는 유튜브 '싱글파이어' 채널 영상 정보글과 고정댓글에 정보가 제공됩니다.>