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"딸아이가 짜장면을 먹고 싶다고 했는데 사줄 돈이 없어 '3분 짜장'과 소면을 사서 만들어줬다. 아이가 맛있다며 입에 짜장을 가득 묻히고 먹는 모습을 보면서 뒤에서 많이 울었다. " 직장인 투자자이자 '인생업'이라는 필명으로 작가 활동을 하는 임승현씨의 이야기다. 한때 지인의 사기 사건에 휘말려 3억원에 가까운 빚을 떠안았던 그는 약 10년에 걸쳐 채무를 모두 갚았다. 현재는 부채 없이 순자산 11억원을 보유하고 월급 외에도 배당·부업 활동으로 매달 300만원가량의 현금흐름을 만들고 있다. 그의 삶이 송두리째 바뀐 건 2014년 무렵이다. 사업을 하던 후배의 부탁으로 지인들을 소개해줬는데 해당 사업이 사기로 드러났다. 직접 투자한 돈은 없었고 법적 책임도 없었지만 자신의 소개로 피해를 본 지인들에 대한 도의적 책임을 느꼈다. 결국 모아둔 돈을 다 털고 아파트 담보대출까지 받아 3억원에 가까운 피해 금액을 수습했다. 당시 30대 중반이었던 그에게 수도권 아파트 한 채에 맞먹는 돈이 한순간에 사라진 것이었다.

"회사 다닐 때는 어떻게 살았는지 상상이 안 될 정도로 지금 잘 놀고 있다. 심심하지 않냐고 생각하는 분들이 많을텐데 전혀 아니고 시간이 부족하다는 생각까지 들 정도다. " 삼성전자에서 14년, 스타트업에서 3년을 근무한 뒤 2025년 조기 은퇴한 파이어족 투자자 '안지'의 이야기다. 경제적 자유를 얻은 지 어느덧 2년 차. 그는 은퇴 이후의 삶에 대해 "굉장히 만족한다"고 말했다. 현재 부채 없이 보유한 순자산은 약 14억원이다. 이 중 주식이 13억원이고, 나머지 1억원은 월세 보증금, 채권 등이다. 주식 배당금으로 매달 약 200만원의 현금흐름이 발생한다. 별도의 근로소득 없이도 생활비를 충당할 수 있다. 그가 매달 지출하는 생활비는 180만~190만원 수준. 주거비와 보험료 등 고정비를 제외하면 한 달에 약 50만원을 쓴다. 배달음식이나 취미활동에 들어가는 지출도 최대한 줄이는 편이다. 자산은 은퇴 이후에도 꾸준히 증가했다. 지난해 7월 약 11억원이었던 주식계좌는 올해 10월 약 13억으로 불어났다.

"일하지 않아도 당장 몇 년을 버틸 수 있는 돈이 있다는 사실이 저를 차분하게 한다. " 16년간 일하고 지난해 13억원으로 파이어(조기은퇴)에 성공한 40대 투자자 '하드보일드'는 은퇴로 얻은 변화를 '돈으로 자존감을 샀다'고 표현했다. 사회생활에서 받는 스트레스가 사라졌고 하고 싶은 일을 언제든 시도하거나 그만둘 수 있는 자유가 주는 기쁨이 크다는 것이다. 그는 본격적으로 투자를 시작하기 전에는 예·적금 위주로 돈을 모으는 직장인이었다. 1억원 미만으로 주식에 투자하며 매일 등락에 일희일비하고 매주 로또를 샀다. 2024년 개인적인 사정으로 경제적 홀로서기가 필요하다고 느끼면서 투자 규모를 크게 늘렸다. 당시 자산 6억5000만원 가운데 4억원이 살고 있던 아파트의 보증금이었다. 이사를 하면서 보증금을 5000만원으로 낮추고 남은 3억5000만원을 기존 자금에 보태 총 6억원을 운용하기 시작했다. 그는 "보증금을 최소화하고 이 자금을 활용해 투자규모를 키웠고 덕분에 큰 수익이 났을 때 자산이 크게 증가할 수 있었다"라며 "이 결정이 없었다면 은퇴 역시 하지 못했을 것"이라고 말했다.

"예전에는 20억~30억원을 모아야 은퇴할 수 있다고 생각했어요. 그런데 살다보니 시간이 금방 가더라고요. 엄청나게 벌었을 때 은퇴를 하려고 하면 늦어요. " 12년간 다니던 제약회사를 그만두고 올해 3월 파이어족이 된 40대 투자자 제이투의 이야기다. 퇴사하기 전 월급은 약 600만원. 직장생활을 병행하며 더 많은 자산을 모을 수도 있었지만 그는 순자산 9억원으로 은퇴를 선택했다. 더 많은 돈을 버는 것보다 자신의 시간을 확보하는 일이 중요하다는 판단에서다. 그는 현재 부채 없이 보증금 2억원에 월세 150만원인 주택에 거주 중이다. 생활비 등을 위해 현금 1억원을 확보해두고 나머지 5~6억원을 투자 자산으로 운용하고 있다. 올해 1월부터 10월까지 주식투자로 거둔 실현수익은 총 1억8000만원, 책 인세와 배당금까지 합쳐 월평균 수익이 2000만원에 달한다. 26살에 시작한 떡볶이 장사는 기대만큼 수익을 내지 못했다. 아침 8시부터 밤 12시까지 가게에 매달렸지만 정작 손에 남는 돈은 많지 않았다.

머니투데이가 인공지능(AI) 에이전트 운영 솔루션 스타트업 '인트'와 손잡고 투자·교육 서비스 AI 전환(AX)에 나선다. 양사는 14일 오전 서울 종로구 머니투데이 본사에서 '미디어 AX를 위한 전략적 업무협약(MOU)'을 체결했다. 협약식에는 송기용 머니투데이 전무와 인트 창업자인 박현규 서강대학교 기술경영전문대학원 교수 등이 참석했다. 이번 협약에 따라 양사는 머니투데이의 투자·테크 교육 서비스 '파이어클럽'을 위한 학습관리시스템(LMS)를 새로 구축하고 안정적인 서비스 운영 기반을 마련하는 데 협력하기로 했다. 구체적으로 회원 인증부터 강의 탐색·수강, 결제, 쿠폰, 취소·환불, 주문형비디오(VOD) 및 학습 진도율 관리, 자료 조회, 질의응답(Q&A), 리뷰 등 교육 서비스 전반에 필요한 기능을 개발한다. 머니투데이는 교육·투자 콘텐츠와 서비스 운영에 필요한 요건을 제공하고 인트는 시스템 설계 및 개발과 데이터 이관, 기술 운영 등을 담당할 예정이다. 인트는 박 대표가 창업한 서강대 교수창업기업으로, 기업용 AI 에이전트 운영 단계에서 발생하는 문제에 집중해 AI 평가 및 운영 솔루션 구축을 주요 사업으로 하고 있다.

"친구들은 1~2억원에 샀던 집값이 올라 4~5억원대 자산가가 됐는데 저는 죽어라 일해서 겨우 대출 빚을 갚은 상황이었다. 정말 벼락거지가 된 기분이었다. " 전남 여수에서 치과기공사로 일하며 작은 사업체를 운영하는 40대 투자자 'VTI 대주주'가 주식투자에 뛰어든 계기다. 2020년 9월 200만원으로 주식투자를 시작한 그는 꾸준히 투자금을 늘려 6년 만에 9억5000만원을 모았다. 현재 부동산 등을 포함한 순자산은 10억원을 웃돈다. 그는 10년 넘게 개인사업을 이어오며 매달 매출 압박과 대출 상환에 시달렸다. 거래처의 납품기일을 맞추느라 쉬는날 없이 일하기 일쑤였고 하루아침에 거래가 끊기는 일도 있었다. 미래는 불안했지만 저축이나 투자에는 관심이 없었다. 오히려 '나에게 주는 선물'이라는 명목으로 스트레스를 풀기 위한 소비가 잦았다. 변화의 계기는 2019~2020년 부동산 가격 급등기에 느낀 박탈감이었다. 당시 결혼하면서 1억~2억원대 아파트를 산 친구들의 집값이 4억~5억원까지 치솟았다. 자신보다 월소득이 적었던 친구들의 자산이 껑충 뛰는 모습을 보면서 투자 필요성을 절감했다.

주식은 '패가망신하는 길'이라 생각했다. 성실하게 일하면서 예·적금으로 자산을 불리는 게 가장 좋은 재테크라 여겼다. 그렇게 10년을 모아 만든 돈이 약 1억원이었다. 스스로 '금융문맹에 가까웠다'고 말한 40대 직장인 투자자 '생각남'은 2020년 9월 1억원으로 주식투자를 시작했다. 6년이 지난 현재 금융자산은 5억원대로 늘었다. 부동산은 없지만 부채도 없다. 투자를 시작한 계기는 코로나19였다. 2020년 3월 만기가 된 예·적금을 다시 맡기러 은행을 찾았는데 금리는 1%에도 미치지 못했다. '이렇게 돈을 모아 과연 노후가 준비될까'라는 위기감이 들었다. 투자 당시 세운 원칙은 단순했다. '각 산업의 1등 기업만 산다'였다. 종잣돈 가운데 약 7000만원을 삼성전자 우선주에 넣고 나머지 돈으로 애플·마이크로소프트·엔비디아 등 미국 기술주를 샀다. 투자 방식은 곧 달라졌다. ETF를 알게 되면서 미국 개별주는 정리하고 빅테크 ETF로 자산을 옮겼다. 한두 기업을 계속 골라내는 것보다 경쟁력 있는 기업들을 묶어 장기간 보유하는 방식이 자신의 성향에 더 맞다고 판단했다.

"결혼생활 전반부 13년은 탕진 라이프였고 후반부 10년은 파이어를 위한 처절한 준비 과정이었다. " 교직, 연구기관 등에 몸 담았던 24년차 직장인 투자자 팝팝은 자신의 지난 시간을 이렇게 정리했다. 아내와 함께 무급휴직하고 세계여행을 다니고 있는 그는 내년에는 직장을 그만두고 본격적으로 파이어족으로 살 계획이다. 출발부터 순탄했던 것은 아니었다. 일찍 결혼한 부부는 300만원짜리 사글세방에서 신혼생활을 시작했다. 이후 둘 다 직장을 얻고 소득도 빠르게 늘며 형편이 나아졌다. 팝팝의 연소득이 1억원을 넘어서는 시기도 있었다. 하지만 자산관리는 뒷전이었다. 그는 "5년 동안 가스레인지 불 한 번 켜지 않고 매일 외식을 했다"며 "매 주말마다 국내여행을 다녔고 매년 유럽여행을 갔다. 그냥 돈을 흥청망청 쓰고 살았다"라고 당시 생활을 돌아봤다. 전환점은 결혼 13년째 찾아왔다. 오랫동안 준비했던 국립대 교수 임용에 실패하고 건강까지 나빠졌다. 처음으로 자산을 확인했다. 남은 돈은 5000만원이 전부였다. 그때부터 팝팝은 직접 돈을 관리하기 시작했다.

"연애할 때도 돈을 많이 안 썼고 같이 살 때도 많이 안 썼다. 애가 생겨도 많이 안 썼다. 그냥 그 삶이 계속 연장된 거라 남들이 보면 지루한 삶이다. " 30대 중반 투자자 '인컴부부'가 자산을 불린 비결은 화려한 투자기법도 시장흐름을 잘 탄 포트폴리오도 아니었다. 그저 절약과 저축이었다. 맞벌이로 적지 않은 소득을 올렸지만 소득이 늘어도, 두 아이가 태어나도 씀씀이를 크게 늘리지 않았다. 그렇게 꾸준히 모은 돈에 투자 수익이 더해지면서 부부의 자산은 16억원까지 불어났다. 아내는 최근에 직장을 그만뒀고 남편도 육아휴직을 거쳐 단계적으로 은퇴를 준비하고 있다. 절약은 결혼 전부터 몸에 밴 습관이었다. 20대 중반 취업한 두 사람은 월급의 70% 안팎을 꼬박꼬박 모았다. 둘 다 기숙사에 살며 삼시 세끼를 회사 식당에서 해결하고 대중교통을 이용했다. 별다른 투자도 하지 않았다. 그렇게 4년여 만에 예·적금만으로 각각 1억원에 가까운 돈을 모았다. 아이가 없던 신혼 2년 동안에는 다시 1억원가량을 모았다. 당시 월 지출은 약 200만원.

주가가 오를 때는 '지금이라도 사야 하나', 급락하면 '더 떨어지기 전에 팔아야 하나'. 어느 때보다 투자자의 판단이 어려운 시장이 이어지고 있다. 미국 증시는 사상 최고치를 쓰고 있지만 안심하기는 이르다. 미국과 이란을 둘러싼 지정학적 긴장과 국제유가, 금리 향방은 여전히 시장을 뒤흔들 수 있는 변수다. 국내 증시 역시 최근 급락과 급반등을 반복하며 높은 변동성을 보이고 있다. 특히 은퇴를 앞둔 4050세대의 고민은 더 깊다. 자산을 불리는 것도 중요하지만 은퇴 이후 매달 생활비를 충당할 현금흐름까지 준비해야 하기 때문이다. 성장주와 배당주를 어떻게 나눠 담아야 할지, 은퇴자산은 어떻게 관리해야 할지, 오래 모은 자산을 자녀에게 안전하게 넘길 방법은 무엇인지도 고민거리다. 이처럼 방향을 잡기 어려운 시장에서 개인투자자는 투자와 노후 준비를 함께 하려면 어떻게 해야 할까. 경제적 자유를 이뤄 안정적인 은퇴에 성공한 파이어족들이 자신의 실제 투자경험을 바탕으로 생생한 노하우를 공유한다. 머니투데이는 오는 9월4일 서울 삼성동 코엑스에서 '2026 더라이프스타일 X 싱글파이어 머니쇼'를 개최한다.

"연금을 관리나 공실 스트레스가 없는 우량 상가라고 생각해보세요. 나에게 월세를 따박따박 줄 상가의 벽돌을 매달 한 장씩 사는 겁니다. " '연금 사용설명서'를 쓴 작가 라떼비버(임은정)는 노후준비를 어렵게 생각하지 말라며 이같이 말했다. 과거에는 은퇴 후 현금흐름을 마련하는 수단으로 상가나 오피스텔을 매입해 월세를 받는 방식을 떠올리는 사람이 많았다. 하지만 부동산은 공실이 생기면 월세가 끊기는 데다 임차인 응대, 수리, 민원 등 지속적인 관리가 필요하다. 반면 연금은 소득이 있을 때부터 차곡차곡 쌓아 운용하고 인출 전략을 잘 세우면 은퇴 후 손쉽게 현금흐름을 만들 수 있다는 게 라떼비버의 설명이다. 그는 "우량 상가를 장기 할부로 산다는 마음으로 지금부터 벽돌을 한 장씩 올리면 노후 준비에 대한 부담도 줄어들 수 있다"고 했다. 그는 금융권에서 10년간 근무하며 자산가들의 자산관리를 담당했고 부동산학 석사학위와 공인중개사 자격도 취득했다. 금융과 부동산 현장을 모두 경험한 그가 연금에 주목한 이유는 '자산 규모'와 '현금흐름'은 별개의 문제라는 판단에서다.

수도권의 비싼 집값을 감당하기 위해 대출 빚에 허덕이는 대신 1억원대 지방 아파트에 거주한다. 왕복 2시간이 넘는 출퇴근 대신 20분 만에 집과 직장을 오가며 남는 시간은 가족과 나를 위해 쓴다. 지방 중소도시인 경북 영주시에서 근무하는 공무원 박운서씨가 10년 만에 순자산 10억원을 만들 수 있던 배경에는 지방생활이 있었다. 2014년 공직에 입문한 박씨는 이듬해 결혼하며 지방 신축아파트를 1억원대에 매입했다. 10년이 지난 지금 아파트 가격은 2억원대 수준이다. 둘 다 공무원이었던 부부는 소박한 용돈으로 버티며 절약해 3년 만에 1억원을 모았다. 수도권과 비교해 주거비가 현저히 적게 들다보니 대출금도 금방 갚을 수 있었고 그만큼 빨리 금융자산에 투자할 수 있었다. 투자는 2020년 코로나 폭락장 때부터 본격적으로 시작했다. 당시 채권과 금이 포트폴리오를 안정적으로 지켜주는 것을 경험하면서 전 재산을 투자해도 괜찮겠다는 확신이 들었다고 한다. 2022년 금리 인상에 따른 폭락장에