[공공페이 첫 발]결제방식과 통신방식 따라 차이
삼성페이와 LG페이를 비롯해 카카오페이, 네이버페이, 페이코 등 다양한 ‘페이’들이 나오고 있다. ‘페이’라는 이름이 붙었다는 공통점이 있지만 성격과 구분방식은 천차만별이다.
우선 신용카드로 쓰는지 계좌송금으로 쓰는지 용도에 따라 사용 가능한 결제방식이 달라진다. 결제방식이란 결제할 때 어떤 매개체를 사용하느냐는 것이다. 국내에 가장 보편화 된 방식은 소비자가 실물카드를 가맹점의 단말기로 결제하는 ‘카드 투 단말기’ 방식이다. 각종 페이가 사용하는 결제방식은 카드 대신 휴대전화에 설치한 ‘애플리케이션(앱)’을 기반으로 하며 크게 ‘앱 투 단말기’와 ‘앱 투 앱’으로 나뉜다.
앱 투 단말기 방식의 대표주자는 삼성페이와 LG페이다. 이들 페이는 MST(마그네틱 보안 전송) 방식을 사용해 실물카드처럼 결제할 수 있다. 삼성페이 앱을 구동한 뒤 단말기에 갖다 대면 등록한 신용카드 정보를 MST를 통해 단말기로 무선 전송해 결제가 이뤄지는 식이다.
페이코도 앱 투 단말기 형태지만 카드정보 전달은 바코드와 NFC(근거리 무선통신) 방식을 쓰고 있다. 바코드는 앱를 통해 바코드 화면을 찍으면 단말기로 이를 인식해 결제를 진행한다. NFC는 앱 구동 절차 없이 휴대폰을 단말기에 대면 바로 결제가 이뤄져 편하지만 전용 단말기가 필요해 사용 환경이 제한적이다.
카카오페이는 소비자의 모바일 앱과 사업자의 모바일 앱을 통한 앱 투 앱 방식으로 오프라인 결제가 진행된다. 각각의 앱을 통해 결제 정보를 송수신하는 방식으로 QR코드를 통한 방식이 대표적이다. QR코드 방식은 음식점 등에 설치된 QR코드를 고객이 QR리더기를 실행시켜 읽어내면 결제가 된다.
앱 투 앱 결제는 QR코드 뿐만 아니라 NFC나 전자음파를 이용한 통신 방식도 적용할 수 있다. 다만 현재로는 QR코드가 가장 보편화 된 상태다. 카드업계 결제업무 관련 관계자는 “다양한 방식을 통해 앱 투 앱 결제가 가능하지만 기술 및 상용화 등의 문제가 있어 모든 방식이 통용되지는 않는다”고 말했다.
현재 출시된 페이들은 신용카드와 계좌송금 모두 사용 할 수 있다. 다만 앱 투 앱의 경우 계좌 기반의 송금 용도로만 사용 가능해 즉시 이체할 수 있는 현금이 있어야 한다. 카카오페이도 온라인 결제는 신용카드처럼 사용할 수 있지만 오프라인에서는 쓸 수 없다. 카드업계 한 관계자는 “연결된 계좌에서 충전된 금액만큼 결제가 되는 방식”이라며 “신용카드를 QR코드로 하려면 별도의 QR코드를 부여하고 이를 인식할 수 있는 시스템이 구축돼야 한다”고 설명했다.
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서울시가 이번에 공식적으로 도입을 알린 서울페이는 QR코드를 통한 앱 투 앱 결제를 사용해 카카오페이와 유사한 형태다. 신용카드를 대체한다기보다는 현금 간편결제 서비스에 가깝다는 의미다. 카드업계 관계자는 “QR코드가 다른 통신방식보다 크게 불편하지는 않아 편의성에 대한 문제는 크지 않을 것”라며 “다만 신용카드처럼 사용할 수 없어 고객의 수요를 이끌 수 있을지가 관건”이라고 말했다.