저신용·다중채무자 23만명 '뇌관'…은행돈도 못 빌리는 저신용·다중채무자 7만명
최대 약 20만명. 금융감독원이 금융회사를 상대로 조사한 결과, 집을 당장 경매에 넘긴다면 대출금도 못 건지는 소위 '깡통주택' 보유자나 빚 갚기가 어려워져 '하우스푸어'로 전락할 수 있는 숫자가 이같이 산출됐다.
금감원은 먼저 경락률을 분석했다. 경락률이란 주택 시가 대비 실제 경매낙찰가의 비율이다. 만약 차주가 경락률보다 많은 빚을 진 상태에서 연체로 집이 경매에 넘어간다면 금융기관 입장에서는 대출금을 다 회수하지 못한다. 깡통주택인 셈이다.
2일 금감원의 '주택담보대출 리스크현황'에 따르면 올들어 지난 10월까지 평균 경락률(76.4%)을 초과한 대출 규모는 19만3000여명, 13조원이다. 전체 차주 중 3.8%, 즉 100명 중 4명이 깡통주택 보유자다. 다만 주택가격은 계속 변하기 때문에 현재 정상적으로 빚을 갚고 있는 상태라면 깡통주택과 무관하다.
하우스푸어로 전락할 수 있는 숫자도 20만명 안팎이다. 우선 지난 8월 말 현재 주택담보대출을 1개월 이상 연체 중인 사람은 4만명(4조5000억원)이다. 금융권 주택담보대출 중 1.1%다.
금융당국 관계자는 "연체 중인 사람들은 모두 7등급 이하 저신용자들"이라며 "당장 빚을 못 갚고 있는 4만명이 이미 하우스푸어가 된 차주"라고 밝혔다.
문제는 경기불황과 주택시장 침체가 장기화되면서 하우스푸어의 숫자가 더 늘어날 수 있다는 점이다. 저신용·다중채무자들이 여기에 해당한다.
지난 9월 말 기준 저신용·다중채무자 주택담보대출은 23만명, 25조6000억원이다. 특히 이들 중 대출이자가 비싼 비은행만 이용하는 차주의 대출 잔액은 7조원, 7만명에 이른다.
신용등급 7등급 이하면서 금융기관 3군데 이상, 그것도 제2금융권에서만 빚을 끌어다 쓰는 사람이 7만명이란 얘기다.
금감원 관계자는 "저신용·다중채무자 20여만명이 하우스푸어로 전락할 가능성이 있는 사람들"이라며 "특히 제2금융권에서만 돈을 빌리고 있는 7만명은 위험도가 가장 높다"고 말했다.
또 다른 부실우려 지표인 6월 말 비은행의 후순위 주택담보대출은 5조7000억원으로 집계됐다. 차주 수는 15만1000여명이다. 은행권에서 대출한도가 차 제2금융권으로 넘어온 사람들이다. 이중 LTV(담보가치인정비율) 70% 초과 대출은 1조8000억원(차주 수 3만명)으로 비은행 주택담보대출의 3.1%다.
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이밖에 지난 8월 말 기준 주택담보대출 연체율은 1.32%로 나타났다. 저축은행(11.58%), 여전사(5.22%), 상호금융(3.42%) 등이 높았다. 주택시장 침체로 금융회사 평균 LTV도 꾸준히 상승해 50.5%(6월 말 기준)를 기록했다. 특히 여전사(73%)와 저축은행(64.9%)의 LTV가 높았다.
금융사의 LTV 70% 초과대출은 26조7000억원(6.8%, 24만명), 80% 초과대출은 4조1000억원(1%, 4만명) 수준이다.
금감원 관계자는 "부실화 위험대출(경락률 초과 대출)은 전체 주택담보대출의 3.3%, 고위험대출(7등급 이하 연체자)은 1.1% 수준으로 은행 등의 손실흡수 능력을 감안하면 아직은 감내 가능한 수준"이라며 "다만 경기 침체가 계속되면 취약계층의 상환능력이 급격히 떨어질 수 있어 모니터링과 현장점검을 강화할 것"이라고 말했다.
